ECO4 U07 ELS DINERS I LES SEVES FORMES

Molts llibres de text defineixen els diners com “tot allò que compleix les funcions dels diners”, en el que ve a ser una definició força circular. Però és cert que definir el diner és més difícil del que sembla, perquè el cert és que la condició de diners no és absoluta, ho és o no ho és, sinó que més aviat, les coses son “una mica” diners o “bastant” diners... estrany, oi? Ara que ja hem parlat a classe, reflexiona sobre si consideraríem diner o no els següents ítems, tot raonant la teva resposta...

• Un bitllet de 50 €
• Una targeta de crèdit
• Un taló bancari de 500 €
• Un autògraf de Eduard Punset
• Els teus coneixements d’anglès. O, bé, els d’algú que en sàpiga. 
• Un dipòsit a la vista amb 600 €
• Un autògraf de Lionel Messi
• Un quadre de Velázquez
• Mig kilogram d’or
• Un bitllet de 100.000.000.000.000 dòlars zimbauencs

           a)    Obre un nou post al bloc, explicant els teus raonaments

• Un bitllet de 50€: si que són diners ja que els bitllets són diners i és amb el que ho paguem tot
• Una targeta de crèdit: Si que són diners, perquè encara que no són diners físics com unes monedes o uns bitllets, si que són diners que el banc et confia
• Un taló bancari de 500€: Si que són diners, perquè al igual que la targeta no són diners en físic però si et serveixen per pagar coses amb un alt cost ja que són diners que tu posseeixes 
• Un autògraf de Eduard Punset: No són diners, ja que encara que tu hagis pagat molts diners per aquest autògraf només és la firma d'un famós i per molt que signifiqui per tu, no són diners
• Els teus coneixements d’anglès. O, bé, els d’algú que en sàpiga: No són diners, perquè per molts coneixements que tinguis no el pots fer per comprar res ni res per l'estil
• Un dipòsit a la vista amb 600 €: Si que són diners, ja que es poden fer servir per comprar i encara que un dipòsit no siguin diners en físic si que en tenen
• Un autògraf de Lionel Messi: No són diners, es exactament el mateix que el altre autògraf
• Un quadre de Velázquez: No són diners, és semblant a l'autògraf, per molt que paguis per ell, no et serveix per res més que decoració
• Mig kilogram d’or: No són diners físics però si te'l poden intercanviar per diners 
• Un bitllet de 100.000.000.000.000 dòlars zimbauencs: Si que són diners però  només te l'admeten a aquell país, fora no es considerarien diners  

ECO4 U06 SALUT FINANCERA

Totes aquestes pàgines disposen de “simuladors” que informen de les condicions però, sobre tot, del cost que suposen els seus serveis pels clients. Examina les seves ofertes i omple la graella:

	Cashper	Cofidis (Crédito directo)	Fleximoney	Vivus	Kredito24	OKMoney (Nuevo cliente)
Quantitat mínima per demanar	50€	500€	500€	50 €	75€	100€
Quantitat màxima per demanar	500€	6.000€	1.000€		750€	1000€
Període mínim devolució	15 díes	13 mesos	3 mesos	7 díes	7 díes	14 díes
Període màxim devolució	30 díes	41 mesos	5 mesos	30 díes	30 díes	30 díes
Indica la TAE?	Sí	Sí	Sí	No	Sí	Sí

A continuació, imagina que et calen:

     a)    500 euros, que tens intenció de tornar en un mes, i: Per demanar 500€ a cashper hauria de tornar 655€, a cofidis hauria de tornar 517,50€, a fleximoney hauria de tornar 602€, a kredito24 hauria de tornar 675€ i a okmoney hauria de tornar 601,97€

     b)    3.000 euros, que tens intenció de tornar en un mínim de 3 mesos Per demanar 3.000€ a cofidis hauria de tornar 3.105€

ECO4 U06 SALUT FINANCERA

Per veure com les comissions i despeses poden modificar el cost d’endeutar-se, vés a aquest calculador de TAE i esbrina quina TAE correspon a cadascuna de les següents operacions:

     a)    Un préstec de 25.000 € a tres anys, pel qual ens cobraran un interès nominal anual del 4% i unes despeses de 50 €

    b)    Un préstec de 25.000 € a tres anys també, amb els mateixos interessos i però amb el triple de despeses que l’anterior: 150 €

     c)     Un préstec de 25.000 € a tres anys, amb idèntiques interessos i despeses que l’anterior però amb una comissió addicional del 0,2%

	Despeses	Comissions	TAE  (%)
Préstec 1	50€		4,21%
Préstec 2	150€		4,49%
Préstec 3	150€	0,2%	4,63%

Obre un nou post al bloc, enganxa la taula anterior  amb les respostes i contesta les següents qüestions, amb l’ajut del llibre de text:

   a) Què és un “descobert en compte bancari”? I un “crèdit ràpid”? Per què no son deutes gaire recomanables?
     També denominats números vermells, es produeixen en gastar més del que hi ha en un compte bancari. Són poc recomanables per que el préstec de consum per a béns no són necessaris

     b)  Quin nivell d’endeutament és recomanable, segons el llibre de text? Hi estàs d’acord?
     Els adreçats a inversions amb potencial per augmentar el seu valor amb el pas del temps o per generar ingressos i els necessaris per evitar malvendre patrimoni o altres inversions, sí, hi estic d'acord ja que per exemple amb el primer pots anar augmentant els teus diners i amb el segon no poden fer-te malvendre res 

ECO4 U06 SALUT FINANCERA

3R TRIMESTRE 

Fes-lo servir per examinar el cost de demanar 200.000 € en els següents casos:

       a)    A 30 anys al 2,5% TAE

       b)    A 25 anys al 2,5% TAE

       c)     A 30 anys al 5% TAE

Pren nota, en cada cas, de quina resulta la quota mensual i quin serà el total d’interessos de l’operació (ho trobaràs a Ver detalles)

	TAE	Durada	Quota mensual	Total interessos
Préstec 1	2,5%	30	790€	284.400€
Préstec 2	2,5%	25	897€	269.100€
Préstec 3	5%	30	1073€	386.280€

      a)    Com canvia la quota a mesura que disminuïm la durada del préstec? I la càrrega d’interessos?

Menys temps, més diners però estalvies amb els interessos

      b)    Saps què és una hipoteca a tipus variable? 
   Són un tipus de prèstec amb garantia hipotecaria i les seves cuotes mensuals es mantenen constants en cada període de revisió 

ECO4 U06 SALUT FINANCERA

1.    Analitza les quatre opcions esmentades, des del punt de vista de liquiditat, seguretat i rendibilitat.

     Fitxar un pivot competent per la seva alineació de Tiradores. Un Pau Gasol sèrie única de 86 de valoració, per exemple, costa això. No és la millor de les opcions, donat que hi ha jugadors millors en aquesta posició, però com a mínim, és raonablement fàcil de tornar a vendre, a un preu similar. A liquiditat té els diners al moment, la seguretat és màxima ja que segur que té aquest jugador i la rendibilitat és que tindrà beneficis però no molts 

     Gastar els diners en adquirir uns quants jugadors or i élite Regreso, per accedir al Canje Regreso Élite i obtenir un Élite de valoració superior a 86. El problema és que aquest jugador és no-subastable: si no li encaixa no el podrà vendre. La liquiditat és que no podrà tindre diners al moment ni tornar-los a guanyar, la seguretat és alta però pot perdre i la rendibilitat és que pot tindre beneficis o no

     Adquirir un parell de sobres Buzz Beater, que contenen cadascun d’ells 6 jugadors, dos       d’ells de categoria “or o superior”. És a dir, que podrien sortir dos jugadors d’elit de               valoració entre 85 i 90, o un, o cap. En principi, tot el que li surti es pot tornar a         vendre. Liquiditat: pot pagar-ho al moment. Seguretat: no en té gaire, ja que no sap la qualitat de les cartes que poden tocar, però pot recuperar els diners. Rendibilitat: no ho sap fins que s'obre el sobre.

      Adquirir un sobre especial All or Nothing. A un cost de 140.000, el sobre All or Nothing conté un Larry Bird, de valoració 99, d’incalculable valor... o un trofeu bronze. Liquiditat: pot pagar-ho, però es queda amb pocs diners. Seguretat: o li surt molt bé, o no, és força arriscat. Rendibilitat: si li toca la carta de 99 treurà molt profit, però si toca el trofeu no gaire.

ECO4 U05 PLANIFICACIÓ FINANCERA

Com ja saps, la primera fase consisteix en identificar despeses e ingressos. Bé, aquí tenim identificades les despeses corresponents a aquest mes: La família guanya 3162,1€/mes

Lloguer del pis	800 €/mes
Cap de setmana d’esquí	330 €/mes
Quota del gimnàs	70 €/mes
Alimentació i llar	800 €/mes
Material escolar	80 €
Quotes escola	292 €/mes
Televisió/línies mòbils/internet	90 €/mes
Netflix	12 €/mes
Sopars i dinars fora de casa	160 €
Menjar a domicili	135 €
Parking	80 €/mes
Assegurances de la llar i de l’automòbil	600 €/any
Classes particulars d’anglès	80 €/mes
Quota del bàsquet (filla petita)	78 €/mes
Quota del conservatori, classes de piano (fill)	90 €/mes
Benzina (trajectes laborals)	180 €/mes
Roba	250€/mes
Despeses diverses de difícil previsió	2.400 €/any

2.     A continuació, formula tres pressupostos diferents en els quatre escenaris següents

      a)    La família decideix mirar d’estalviar 300 € al mes.

           La família hauria de estalviar-se els dinars i els sopars fora de casa, el menjar a domicili, el basquet i les classes de piano

      b)    La família decideix destinar a l’estalvi una quarta  part dels seus ingressos.

Els ingressos mensuals fan una suma de 3000€, si volen destinar a estalvis una quarta part,  haurien d'estalviar 700€, suprimint els caps de setmana d'esquí, el Netflix, reduint els costos de menjar a domicili i sopars excessius fora de casa...

      c)     La Montserrat és acomiadada i com que tenia un contracte rarot no li queda atur.

Si això passés, haurien de reduir molt més les despeses, suprimint: caps de setmana d'esquí, Netflix, el menjar a domicili, sopars i dinars fora de casa, totes o alguna de les activitats extres, com el gimnàs, o, si poden aparcar el cotxe en un lloc segur, el pàrquing.

      d)    La família decideix estalviar per viatjar una setmana a Nova York. El cost del viatge per quatre persones seria de uns 8.000 €, i tenen pel davant un any.

Tenint en compte que guanyen 36.000€ en un any, i el viatge son 8.000€, jo estalviaria 1.000€ mensuals, reduint els costos en roba i menjar, i suprimint: els caps de setmana d'esquí, el Netflix, el menjar a domicili, els sopars i dinars fora de casa, el pàrquing, el gimnàs, i totes les activitats extres, i les reprendria un cop fet el viatge, però trobo que és un sacrifici innecessari, ja que han de renunciar a moltes coses per poder fer un viatge d'una setmana, i tenint en compte que no tenen un sou gaire alt, m'esperaria a trobar-me en millor situació econòmica, o deixaria córrer la idea.

ECO4 U05 PLANIFICACIÓ FINANCERA

      a)    Calcula el total d’ingressos i despeses d’en Neymar Jr. aquest any. Indica si és un pressupost amb estalvi o amb deute, i per quin valor.

      Nombre total d'ingressos: 11.100.000€
        Nombre total despeses:  7.010.000€
De manera que pot estalviar: 4.090.000€

       b)    Identifica i calcula:
      Les despeses fixes obligatòries
     Despeses Fixes Obligatòries: el lloguer de la casa de Barcelona, les assegurances, les declaracions de renta, els metges, l'escola dels nens, el curset de gestió financera i les despeses en assessoria legal i financera
Les despeses variables necessàries
    Despeses Variables Necessàries: el servei de majordoms..., els guarda-espatlles, les despeses en menjar, roba i joies, les perruqueries i el manteniment dels automòbils.
Les despeses innecessàries
    Despeses Innecessàries: les despeses en oci i inversions, els viatges addicionals, els nous cotxes i cases 

     c)     Una inversió productiva genera rendiments; una d’improductiva no, i sovint genera despeses. Quines inversions improductives has trobat? I de productives?

Inversions Improductives: el negoci de gots de vidre per esquerrans, i els diners d'oci (els que inverteix en joc)
Inversions Productives: el curset de gestió financera, l'assessoria legal i financera, i la participació al fons d'inversió (si abans ha comprovat que és de fiar)

      d)    Tens cap consell, des del punt de vista financer, per en Neymar Jr.?

Jo en aquest cas, deixaria d'invertir en negocis i reduiria les despeses en cotxes, cases noves i oci.